Com es contracta l’assegurança decennal i quan entra en vigor

Una assegurança que no cobreix des del primer dia

En la majoria de les assegurances, la cobertura comença tan bon punt es paga la prima. L’assegurança decennal funciona d’una altra manera: es contracta quan l’edifici encara no existeix o està en construcció, i les seves garanties només tenen efecte quan l’obra s’ha acabat i s’ha rebut.

Entre un moment i l’altre poden passar mesos o anys, el temps que duri la construcció. Durant aquest període, un Organisme de Control Tècnic (OCT) supervisa l’obra perquè l’asseguradora conegui el risc que assumirà.

Quan s’ha de contractar l’assegurança decennal?

En obra nova, l’assegurança se sol·licita generalment abans de l’inici de les obres. L’asseguradora exigeix que l’OCT supervisi l’obra des del projecte o des del començament dels treballs, de manera que convé demanar l’estudi abans de començar.

Amb l’obra ja començada també és possible en molts casos, tot i que resulta més difícil: l’OCT ha de poder comprovar el que ja s’ha executat, com la fonamentació i l’estructura, cosa que pot exigir documentació o proves addicionals, i l’acceptació depèn de l’asseguradora. Com més aviat es plantegi, més opcions hi ha.

El procés de contractació, pas a pas

1. Sol·licitud i estudi. Es faciliten les dades del projecte (pressupost, tipus d’edifici, localització, característiques tècniques) perquè les asseguradores valorin el risc i ofereixin condicions.
2. Prepòlissa i informe D0. Triada l’oferta, s’emet una prepòlissa, formada per la sol·licitud de l’assegurança i l’informe D0 de l’OCT, que és el seu primer informe sobre el projecte. En aquell moment es paga una prima a compte.
3. Control tècnic durant l’obra. L’OCT revisa el projecte i controla l’execució de l’obra fins a la recepció, i emet els seus informes per a l’asseguradora.
4. Recepció de l’obra. Acabada l’obra, o una fase completa d’aquesta, el promotor i el constructor signen l’acta de recepció.
5. Informe final de l’OCT. L’OCT emet el seu informe final sobre l’obra acabada.
6. Suplement d’entrada en vigor. Amb tota la documentació lliurada i la prima pagada, l’asseguradora emet el suplement d’entrada en vigor i la cobertura s’activa amb efecte des de la data de l’acta de recepció.

Documents necessaris per a l’entrada en vigor

Per emetre el suplement d’entrada en vigor, l’asseguradora necessita rebre del prenedor de l’assegurança o de l’assegurat:

• L’informe final de l’Organisme de Control Tècnic.
• L’acta de recepció, signada almenys pel promotor i el constructor. Ha de recollir per escrit les parts que hi intervenen, la data del certificat final de l’obra o de la fase completa i acabada, el cost final d’execució material i la declaració de recepció amb reserves o sense. Si hi ha reserves, s’han d’especificar juntament amb el termini per esmenar els defectes observats.
• La declaració del valor definitiu dels béns assegurats, prou desglossada, que també forma part de la pòlissa. Sobre aquesta declaració es fixa la suma assegurada.
• El pagament de la totalitat de la prima, és a dir, de la part pendent després de la prima a compte.

Quan i com es paga la prima?

La prima de l’assegurança decennal és única: es paga una sola vegada per als deu anys de cobertura. El que canvia és el calendari de pagament:

• Si l’assegurança es contracta a l’inici de l’obra, la prima es paga en dues vegades. En formalitzar la prepòlissa s’abona una prima a compte, que és una part de la prima total, habitualment un percentatge que fixa cada asseguradora. La resta es paga quan s’emet el suplement d’entrada en vigor, després de la recepció de l’obra.
• Si l’assegurança es contracta amb l’obra ja acabada, es fa un pagament únic.

La prima a compte es calcula sobre la suma assegurada estimada al principi. La prima final es calcula sobre la suma assegurada definitiva que declara el prenedor i queda fixada en el suplement d’entrada en vigor. Quins factors influeixen en el seu import s’explica a la guia sobre el preu de l’assegurança decennal.

Des de quan cobreix i quant dura?

La cobertura té efecte amb el suplement d’entrada en vigor, i la seva data d’efecte és la de la signatura de l’acta de recepció. Des d’aquell dia, la garantia bàsica de danys estructurals dura deu anys.

No totes les garanties tenen la mateixa durada. Algunes garanties opcionals, com les d’impermeabilització, solen tenir terminis més curts, i en algunes asseguradores no entren en vigor fins que passa un període d’observació d’un any des de la recepció i l’OCT emet un informe favorable. Les diferents cobertures s’expliquen a la guia de garanties de l’assegurança decennal.

Promocions per fases: entrades en cobertura parcials

En una promoció que es construeix per fases o per portals, no cal esperar a acabar tot el conjunt. Es poden emetre entrades en cobertura parcials per als habitatges o fases acabats, sempre que se’n disposi de l’acta de recepció i del certificat final d’obra.

Es poden emetre tantes entrades en cobertura parcials com certificats finals hi hagi, i cadascuna té la seva pròpia data d’efecte. Així, els habitatges acabats es poden escripturar i vendre amb la seva assegurança decennal en vigor mentre s’acaben els altres.