Quant costa l’assegurança decennal?

Per què no hi ha un preu tancat?

L’assegurança decennal es paga amb una prima única, que l’asseguradora calcula aplicant una taxa a la suma assegurada. Aquesta taxa depèn de les característiques tècniques del risc i de les garanties contractades, per la qual cosa dues obres amb el mateix pressupost poden tenir primes molt diferents.

A la pràctica, el preu depèn del pressupost d’execució material (PEM), del tipus d’edificació, de la localització i del resultat del control tècnic. Per això cada projecte requereix un estudi a mida.

Els factors que determinen la prima

1. Tipus de construcció. El projecte bàsic i el d’execució defineixen què s’assegura: un habitatge unifamiliar, un edifici d’habitatges, oficines, un centre comercial, un hotel, un poliesportiu, un auditori…
2. Característiques de la construcció. El nombre de plantes i de soterranis, el tipus i la profunditat de la fonamentació (sabates, llosa…) i el tipus d’estructura (de formigó, metàl·lica, de fusta, amb mòduls prefabricats…) influeixen en la dificultat d’execució i, per tant, en el cost de l’assegurança.
3. El terreny. La presència de sòls llimosos o argiles expansives, un substrat rocós amb risc de lliscament o sense, un nivell freàtic que afecti la fonamentació o un pendent pronunciat encareixen la prima. Per això és imprescindible un estudi geotècnic correcte, els resultats del qual s’apliquin en el projecte d’execució.
4. La suma assegurada i la seva revaloració. El valor de l’obra permet ajustar la taxa de prima, i afegir-hi la revaloració automàtica suposa un cost addicional. Els percentatges de revaloració solen oscil·lar entre el 3,5 % i el 5 % anual i s’apliquen també a les franquícies. Ho expliquem a la guia de la suma assegurada.
5. La renúncia a la repetició contra els agents de l’edificació. Si l’asseguradora renuncia a repetir contra el contractista, el projectista, la direcció d’obra o la direcció d’execució, s’aplica una sobreprima que depèn de si aquests agents formen part o no de la plantilla del promotor.
6. Les garanties opcionals. Cobertures com les d’impermeabilització o els béns preexistents se sumen a la prima de la garantia bàsica. Les repassem a garanties de l’assegurança decennal.

Riscos agreujats: què encareix la prima

Són riscos agreujats els que, per les seves característiques estructurals, els seus materials, les seves tècniques o el terreny sobre el qual s’assenten, exigeixen a l’asseguradora una anàlisi més detallada i solen donar lloc a sobreprimes. Els llindars depenen de cada asseguradora; els següents són referències habituals.

Edifici

• Més de 10 plantes o més de tres soterranis.

Terreny

• Argiles, llims i sorres soltes, i especialment les argiles expansives.
• Farciments compactats, sòls millorats o aportacions per a la fonamentació.
• Pedreres i sòls càrstics o miners.
• Pendents superiors al 10 %.
• Nivell freàtic que afecta la fonamentació, sense informació o amb variacions considerables.

Estructura

• Llums de més de 7,5 metres i voladissos de més de 2 metres.
• Estructures metàl·liques i panells estructurals.
• Estructures tradicionals de murs de càrrega de maçoneria amb elements de fusta.
• Elements prefabricats, excepte els forjats de biguetes prefabricades.

Materials i sistemes no tradicionals

• Blocs de termoargila en elements de càrrega o en sistemes mixtos.
• Formigó cel·lular curat en autoclau.
• Sistemes prefabricats i edificis construïts amb fusta.

Característiques de l’obra

• Obres en què el control tècnic no comença amb els treballs.
• Obres ja avançades en el moment de sol·licitar l’assegurança.
• Rehabilitacions, reformes, ampliacions i, en general, obres sobre edificis preexistents.

Agreujants en les garanties opcionals

Algunes circumstàncies encareixen o dificulten les garanties opcionals:

• Impermeabilització de façanes: materials o sistemes no tradicionals, elements o acabats prefabricats i façanes de vidre exterior enganxat amb silicona estructural (VEC) o grapat a una estructura interior (VEA).
• Impermeabilització de cobertes: sistemes monocapa sense protecció pesant, làmines de PVC i lluernes zenitals.
• Renúncies a la repetició: la renúncia davant de projectistes i direcció facultativa sense una relació de dependència amb el prenedor que la justifiqui, i la renúncia conjunta davant del contractista i els tècnics.
• Revaloració: la revaloració de la suma assegurada per sobre del 5 %.

Com contenir el cost de l’assegurança decennal

Molts dels agreujants es redueixen amb informació i amb un bon control tècnic:

• Contractar abans de començar l’obra. Que el control tècnic no comenci amb els treballs, o que l’obra estigui avançada, és en si mateix un agreujant.
• Comptar amb un bon estudi geotècnic i aplicar-ne les conclusions en el projecte d’execució.
• Triar un Organisme de Control Tècnic (OCT) amb experiència. Un bon control preventiu del projecte permet comprovar que s’ha tingut en compte el terreny, que les tècniques i els materials són adequats i que el projecte s’ajusta a la normativa, i corregir-lo a temps si cal.
• Ajustar la suma assegurada i les garanties al que realment necessita el projecte.
• Comparar en el mercat. Un corredor amb accés a les principals asseguradores especialitzades en assegurança decennal que operen a Espanya pot negociar les condicions de cada projecte. A Seguróx estudiem cada obra i la presentem a aquestes companyies.

Com es paga la prima?

Quan l’assegurança es contracta a l’inici de l’obra, la prima es paga en dues vegades: una prima a compte en formalitzar la prepòlissa, el percentatge de la qual depèn de la companyia, i la resta quan s’emet l’entrada en cobertura, després de la recepció de l’obra. Si es contracta amb l’obra acabada, es fa un pagament únic.

La prima inicial es calcula sobre la suma assegurada estimada; la definitiva es fixa en el suplement d’entrada en cobertura, a partir del valor final declarat de l’obra. Els passos s’expliquen a com es contracta l’assegurança decennal.