Què no cobreix l’assegurança decennal

Una assegurança de riscos nominats, no un tot risc

L’assegurança decennal de danys a l’edificació és una assegurança de riscos nominats. Això vol dir que no cobreix qualsevol dany possible de l’edifici, sinó únicament els riscos que el contracte inclou expressament com a assegurats.

La garantia bàsica cobreix durant deu anys els danys materials causats per vicis o defectes que afectin la fonamentació, els suports, les bigues, els forjats, els murs de càrrega o altres elements estructurals, i que comprometin directament la resistència mecànica i l’estabilitat de l’edifici. Tota la resta en queda fora, llevat que es contracti alguna garantia addicional. Les cobertures que sí que es poden afegir s’expliquen a la guia de garanties de l’assegurança decennal.

Les exclusions concretes depenen de cada pòlissa i de cada asseguradora. Les que es recullen en aquesta guia són les habituals al mercat, i algunes es poden evitar mitjançant pacte exprés i el pagament d’una prima específica.

Danys que no són estructurals

La Llei d’ordenació de l’edificació (LOE) distingeix tres terminis de responsabilitat: un any per als defectes d’acabament o d’acabat, tres anys per als que afecten l’habitabilitat i deu anys per als estructurals. L’assegurança decennal obligatòria només respon d’aquests últims.

Per això, la garantia bàsica no cobreix, per exemple, una fissura en un revestiment, un defecte en les instal·lacions o una filtració d’aigua que no tinguin l’origen en un dany estructural. Algunes d’aquestes situacions, com les impermeabilitzacions, es poden cobrir amb garanties opcionals. Les diferències entre els tres terminis s’expliquen a la guia de l’assegurança decennal per a compradors.

Danys a persones, a altres béns i a tercers

Llevat de pacte exprés en contra, l’asseguradora no garanteix:

• Els danys corporals i els perjudicis econòmics diferents dels danys materials a l’edifici.
• Els danys a immobles contigus o adjacents a l’edifici assegurat.
• Els danys a la urbanització que no siguin conseqüència d’un dany estructural de l’edifici.
• Els danys a béns preexistents, com la part de l’edifici que ja existia en una rehabilitació. Es poden protegir amb una garantia complementària específica.
• Els danys als béns mobles que es trobin a l’edifici, com el mobiliari o els estris.

Obres i treballs posteriors a la recepció

L’assegurança assegura l’edifici tal com es rep. Per això en queden exclosos:

• Els danys causats per modificacions o obres fetes a l’edifici després de la signatura de l’acta de recepció, llevat de les que serveixin per esmenar els defectes que s’hi assenyalen.
• El cost dels treballs d’acabament o d’acabat que el contractista estava obligat a fer després de la recepció i no va fer, així com les conseqüències de no haver-los fet.
• Els danys materials que es produeixin durant les obres necessàries per esmenar les reserves recollides a l’acta de recepció.

Els danys que pateixi l’obra durant la construcció tampoc no són objecte de l’assegurança decennal: per a aquesta fase hi ha l’assegurança Tot Risc Construcció, que és una cobertura complementària.

Mal ús i manca de manteniment

L’assegurança no cobreix els danys causats per un mal ús de l’edifici o per la manca d’un manteniment adequat. Entre d’altres, en queden fora els danys deguts al fet d’haver sotmès l’edifici a càrregues superiors a les previstes o a usos diferents d’aquells per als quals es va dissenyar.

Tampoc no es cobreixen les despeses de manteniment ordinari de l’edifici un cop rebuda l’obra: conservar l’edifici en bon estat correspon als propietaris.

Incendi, força major i causes alienes a l’obra

L’assegurança decennal cobreix els defectes de la construcció, no els danys que tinguin un origen extern. Habitualment s’exclouen:

• Els danys originats per un incendi o una explosió, llevat que es deguin a vicis o defectes de les instal·lacions pròpies de l’edifici.
• Els danys causats per cas fortuït, força major, actes de tercers o del mateix perjudicat.
• Els danys per fusió o fissió nuclear, radiació o contaminació radioactiva.
• Els danys per guerra, aixecaments, terrorisme, motins, vagues, disturbis o sabotatge.
• Els danys causats per actes de les autoritats, com expropiacions, requises o destruccions ordenades per un govern o una autoritat pública.
• Els fenòmens de la natura: terratrèmols, erupcions volcàniques, allaus, huracans, tempestes, inundacions de qualsevol origen i grans marees.
• Els esdeveniments considerats extraordinaris a l’Estatut legal del Consorci de Compensació d’Assegurances.
• Els moviments o alteracions del terreny posteriors a la recepció de l’obra que es deguin a variacions del nivell freàtic, a treballs o activitats subterranis i, en general, a causes alienes a l’obra assegurada o provocades per tercers.

Com es poden evitar sorpreses en cas de sinistre?

Les exclusions formen part de les condicions de cada pòlissa, i la seva redacció no és idèntica a totes les asseguradores. Abans de contractar convé revisar amb atenció:

• Quines exclusions recull la pòlissa i quines es poden eliminar mitjançant pacte exprés i prima addicional.
• Quines garanties complementàries o opcionals necessita l’obra: per exemple, la cobertura de béns preexistents en una rehabilitació o la d’impermeabilitzacions.
• Quines obligacions d’ús i manteniment tindran els propietaris per no perdre la cobertura.

Comptar amb un corredor especialitzat en assegurança decennal ajuda a triar les garanties que l’obra necessita realment i a entendre des del principi què en quedarà fora. A Seguróx expliquem a cada client l’abast de la seva pòlissa, incloses les exclusions.